Desnudando al microcrédito

Gustavo Angelo-Zabaleta.- ¿Qué es exactamente el microcrédito? Yunus, un banquero y economista bangladesí, fue pionero en la idea de establecer un banco para hacer préstamos a los "más pobres de los pobres". El término "microcrédito" refleja el pequeñísimo tamaño de los préstamos.
El microcrédito tiene sus ventajas y desventajas, entre las desventajas las tareas fueron dobles. Primero, el Grameen Bank contrataría agentes para viajar al campo regularmente, para hacer los préstamos y cobrar los pagos. Segundo, sólo las mujeres pertenecientes a los "círculos de préstamos" de Grameen podrían acceder a los créditos. Si una mujer en un círculo de préstamos no cumplía con sus obligaciones, las demás en ese círculo no podrían ser candidatas a créditos o serían las responsables de pagar la deuda de esa mujer. De esta manera, la responsabilidad colectiva del grupo servía de aval, haciendo que todo sea un círculo.
El microcrédito no soluciona el problema de la pobreza, pero sí lo disminuye; por ejemplo en un estudio realizado a una compañía de financiamiento en México, se descubrió que el interés que cobraban llegaba al 195 por ciento anual. Ellos les decían a la gente: “les vamos a dar tanto, ustedes mensualmente van a pagar tanto y eso es lo único que necesitan saber”. La gente pobre no tiene mucha educación y no se da cuenta de esas variaciones. Por ello, esa medida no ayuda a los pobres, sino extrae dinero de la comunidad e indirectamente la endeuda, considerando también que las tasas del microcrédito en la mayoría de las entidades financieras son elevadas y deberían ser las más bajas.
¿Cuándo se puede dar el caso del aumento de la pobreza con el microcrédito? Cuando aquellas personas que accedieron a un microcrédito no invirtieron en la misma actividad –negocio– y lo usaron como crédito de consumo. Esa variación hace que empiecen a atravesar por diferentes problemas como el endeudamiento. Por tanto, el microcrédito no puede utilizarse en ningún caso para satisfacer necesidades básicas: alimentación, educación, salud o vivienda.
Entre algunas interrogantes del microcrédito y sus impactos podemos citar a los siguientes autores: El profesor Milford Bateman mostró que el microcrédito, a nivel mundial, no cumplió ninguna de las promesas con las que los organismos internacionales lo promocionaron: no redujo la pobreza; no creó empleo; el ingreso de los pobres e “informales” se redujo y aumentó el endeudamiento; y no logró empoderar a las mujeres. Por otra parte, Enrique Velasco en uno de sus artículos señala: “el microcrédito frena el desarrollo productivo porque alienta ocupaciones con muy poco valor agregado (baja productividad) e ingresos insuficientes para superar la pobreza.
El microcrédito –en algunos casos– ha llevado a la pobreza; ante esta problemática, planteamos lo siguiente: para los clientes que accedieron a un microcrédito y éste fue desfavorable por diferentes circunstancias, la posible solución es un “refinanciamiento” del mismo crédito, siempre y cuando la actividad comercial siga en ejercicio, con la finalidad de que ese negocio recupere su estabilidad económica en el corto plazo, empero se corre el riesgo de llegar a un círculo vicioso del sobreendeudamiento y llegar nuevamente a una pobreza. Para disminuir dicho riesgo, se debe hacer modelos matemáticos del mercado.